Oct 29, 2018 May 6, 2021
الفكرة كيف استفيد من التنافس بين البنوك
صبري غنيم نحو 2 مليار شخص حول العالم غير متعاملين مع القطاع المالى
الرسمى وأن 50 % من فقراء العالم
ليس لديهم حسابات بنكية؟، ترجع الأسباب فى ذلك، ليس لأنهم فقراء، بل لأن ليس لديهم توعية مصرفية، وكذلك عدم وجود خدمات مالية تناسب احتياجاتهم، وهو ما باتت البنوك والمصارف تسعى إلى تجاوزه حاليا تطبيقا لمفهوم "الشمول المالى"، والذى أثبتت الدراسات الحديثة، وجود علاقة وثيقة بينه والنمو الاقتصادى
وباتت البنوك والمصارف تفكر وتسعى فى كيفية الوصول للمواطنين غير المتعاملين معها، وخاصة الشرائح المهمشة التى لا تجد منتجات مالية رسمية تناسب احتياجاتها مثل "الفقراء، ومحدودى الدخل وأصحاب المشروعات المتوسطة والصغيرة ومتناهية الصغر"، تبين أن هناك علاقة وثيقة بين الشموال المالى والنمو الاقتصادى للدول، وذلك لأن الشمول المالى يعزز التنافس بين المؤسسات المالية، من خلال العمل على تنوع منتجاتها والاهتمام بجودتها لاجتذاب أكبر عدد من العملاء والمعاملات،
1 - ما هو الشمول المالى؟
هو إتاحة الخدمات المالية "حسابات التوفير، حسابات جارية، التأمين، التمويل والائتمان، .. وغيرها العمل على أن يتم تقديم الخدمات المالية بجودة مناسبة وبأسعار معقولة من خلال القنوات الرسمية للنظام المالى الرسمى.
تكون أسعارھا مناسبة للجميع، وسھل الحصول عليھا، كما تراعي حماية حقوق المستھلك.
2 - ما هى أهمية الشمول المالى؟
ترجع أهمية الشمول المالى لوجود علاقة وثيقة بينه وبين الاستقرار المالى والنمو الاقتصادى، فمثلًا عند توفير وإتاحة تمويل للشركات الصغيرة والمتوسطة يعمل ذلك على دعم النمو الاقتصادى، كما يؤثر الشمول المالى على الجانب الاجتماعى من حيث الاهتمام الأكبر بالفقراء ومحدودى الدخل، والوصول إلى الأفراد والمشروعات المتوسطة والصغيرة ومتناهية الصغر.
هذا بالإضافة إلى تحقيق المصلحة العامة التى تتعلق بخلق فرص عمل، ما يساهم فى تحقيق النمو الاقتصادى، وبالتالى خفض معدلات الفقر، وتحسين توزيع الدخل، ورفع مستوى المعيشة، كما ترجع أهمية الشمول المالى إلى ما سيوفره من خدمات مالية بطرق سهلة وبسيطة وبأقل التكاليف، "كالدفع عن طريق الهاتف المحمول على سبيل المثال".
5- ما هو دور البنوك "بشكل عام" فى تعزيز الشمول المالى وتلبية احتياجات كافة فئات المجتمع؟
-ابتكار منتجات مالية جديدة تعتمد على الادخار والتأمين ووسائل الدفع وليس فقط على الإقراض والتمويل، مع توفير التدريب للعاملين فى هذا المجال.
- التشجيع على المنافسة بين البنوك، وذلك عن طريق توفير المزيد من الخيارات للعملاء، وتعزيز التنافسية بين البنوك للحفاظ على الخدمات بجودة عالية وبتكاليف معقولة.
- تخفيض الرسوم والعمولات غير المبررة المفروضة على العملاء وكذا الخدمات المالية غير المناسبة التى تتم مقابل قيام العملاء بدفع عمولات.
- مراعاة ظروف العملاء لدى التعامل معهم وعدم استغلال ظروفهم وإثقالهم بالقروض.
- تخفيف متطلبات التمويل وذلك بالتنسيق مع البنك المركزى.
6- ما هى الركائز الأساسية لتعزيز مفهوم الشمول المالى؟
-دعم البنية التحتية المالية، مثل "تطوير نظم الدفع، توفير قواعد بيانات شاملة، تعزيز الانتشار الجغرافى
- الحماية المالية للمستهلك.
- تطوير خدمات ومنتجات مالية تلبى احتياجات كافة فئات المجتمع.
- التثقيف المالى.
7 - كيف يتم تعزيز الشمول المالى؟
- التوسع فى شبكة فروع مقدمى الخدمات المالية والاهتمام بإنشاء فروع أو مكاتب صغيرة لتمويل المشاريع متناهية الصغر.
- زيادة عدد الصرافات الآلية وأية وسيلة أخرى من شأنها توسيع شبكة إتاحة الخدمات المصرفية.
- تطوير نظم الدفع.
- العمل على تطوير وتحسين الاتصال وتبادل المعلومات، من خلال التوسع فى تقديم الخدمات المالية الرقمية، وذلك عن طريق الدفع عبر الهاتف المحمول.
- العمل على إنشاء قواعد بيانات شاملة تتضمن سجلات البيانات الائتمانية التاريخية للأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة، إضافة إلى قاعدة بيانات تسجيل الأصول المنقولة.
9 - ما هو هدف التثقيف والتعليم المالى فى تعزيز الشمول المالى؟
- ايجاد نظام تعليم مالى متكامل للوصول إلى مجتمع مثقف ماليًا يعمل على تعزيز وتطوير مستويات الوعى لكافة فئات الشعب.
- مساعدة المواطنين على اتخاذ قرارات استثمارية سليمة ومدروسة فيما يتعلق بتعاملاتهم المالية المختلفة بأدنى درجات المخاطر.
10 - ما الذى يتوجب عمله للنهوض بالفئات المستهدفة فى الشمول المالى عن طريق التثقيف المالى؟
- وضع استراتيجية وطنية موجهة لتعزيز مستويات التعليم والتثقيف المالى والعمل على تقييم وقياس مدى نجاحها، مع التأكد من إشراك الجهات الحكومية والقطاع الخاص والأطراف ذات العلاقة بالتثقيف المالى.
- العمل على العناية القصوى لتعزيز الوعى والمعرفة المالية لدى مالكى ومديرى المشروعات المتوسطة والصغيرة.
- مراعاة قلة خبرات المستهلكين الجدد فيما يتعلق باستخدام الخدمات المالية لمساعدتهم على إدراك حقوقهم ومسئولياتهم.
- توفير برامج توعية للمستهلك المالى من خلال حملات التوعية العامة التى تهدف إلى تمكين المستهلكين من اتخاذ قرارات مالية تلائم احتياجاتهم.
التعامل مع الجهاز المصرفي من خلال منظومة العمل الرقمية باستخدام المحمول، بمعنى إتمام جميع التعاملات المالية بطريقة إلكترونية.
ويهتم الشمول المالي بتقديم الخدمات المالية باستخدام الطرق السھلة والبسيطة وبأقل التكاليف، مثل الدفع عن طريق الھاتف المحمول.
وأثبتت الدراسات وجود علاقة وثيقة بين الشمول المالي والاستقرار المالي والنمو الاقتصادي، مثل إتاحة التمويل للشركات الصغيرة والمتوسطة بهدف دعم النمو الاقتصادي.
التوسع في شبكات تقديم الخدمات المالية، من خلال التوسع في شبكة فروع مقدمي الخدمات المالية والاھتمام بإنشاء فروع أو مكاتب صغيرة لتمويل المشاريع متناھية الصغر، مع زيادة عدد الصرافات الآلية أو ماكينات "ATM" لإتاحة الخدمات المصرفية وتوفيرها بين طبقات المجتمع، مع تطوير نظم الدفع والتسوية، مستخدمة في ذلك الاتصلات، لتقديم الخدمات المالية الرقمية عن طريق الدفع عبر الهاتف المحمول.
ويعول مصرفيون على الشمول المالي اهتمامه الكبير بالعامل الاجتماعي وخصوصا الفقراء ومحدودي الدخل، إضافة إلى المرأة، بالوصول إلى الأفراد والمشروعات الصغيرة والمتوسطة ومتناھية الصغر، بخلق فرص عمل مما يسھم في تحقيق النمو الاقتصادي وبالتالي خفض معدلات الفقر، وتحسين توزيع الدخل ورفع مستوى المعيشة.
وفي مصر يعيش الملايين تحت خط الفقر، وهذا الأمر يثير الكثير من حفيظة المتابعين، فهل ثمة وعيٌ كافٍ لدى البنك المركزي ولدى المصرفيين بمبررات اجتناب الفقراء للمصارف؟ لا شكّ أن النسبة الكبيرة من الفقراء لا تثق بالمصارف رغم سريتها المصرفية التي تحمي "الكبار" ولا تهمّ الفقراء المعدمين في تسجيل الأصول المنقولة.
«حماية المستهلك مهمة جدا في الحالة دي عشان نزود ثقة الشعب في القطاع المصرفي والمالي، وده بيتم عن طريق حصول العميل على معاملة عادلة وشفافة، وعلي الخدمات والمنتجات المالية بكل سهولة، وبتكلفة مناسبة، وتزويد العميل بكل المعلومات اللازمة في كل مراحل تعامله مع مقدمي الخدمات المالية، وتوفير خدمات استشارية إذا احتاج العميل، وكذلك الاهتمام بشكاوي العملاء والتعامل معها بكل حيادية».
الدخول في شركات التأمين لانها معفاه من الضرائب
فهم البورصة للمشاركة عن طريق النت
+++++++++++++++++++++++++++++++
الدفع النقدي للخدمات على غرار فواتير الكهرباء وحتى خدمات التسوق وغيرها والتي سيتمكن المواطن من دفعها إلكترونيا من خلال الفيزا كارت أو عبر التوجه لأقرب فرع بنكي تابع له، وهو ما يعد أمر إيجابي تأخرت مصر في تطبيقه في ظل أنه أمر عادي في الدول الأخرى.
ولفت عبده إلى أن هناك مشكلة تتعلق بمدى تقبل المواطنين للتعامل مع الفيزا أو عبر البنوك فالمواطنين غير معتادين على الدفع الإلكتروني للخدمات، ولهذا فلا بد على الحكومة أن تعمل على نشر ثقافة التعامل مع البنوك فمن يرغب في بيع سيارة أو عمارة ما فهو يحتاج إلى أمواله كاش وهي الثقافة التي بحاجة إلى تغيير في ظل توفر خدمات الدفع الإلكترونية.
حيث يعمل الدفع الإلكتروني على منع تلك التصرفات ما يعمل على تقليل نسب الفساد والرشاوى التي التهمت المجتمع الفترة الماضية على حد قوله.
*************************
التحول الرقمى عن طريق: (البنوك/الجمعيات الأهلية/شركات التأجير التمويلى/مكاتب البريد/ شركات الرهن العقارى/شركات التأمين) لكافة الناس وخاصة غير المتعاملين مع البنوك أو الجهات المالية وبخاصة (الفقراء - المهمشين - الشباب - المرأة) وكافة فئات المجتمع غير المتعاملة مع البنوك والجهات الرسمية عن طريق توفير تلك الخدمات المالية بمصروفات معقولة أو بدون مصروفات نهائياً حسب كل فئة والمستهدف منها مما يؤدى إلى تحسين ظروف تلك الفئات ونموها بما يتوافق مع توجهات الدولة والاستفادة من الموارد المختلفة وغير المستخدمة أو غير المستغلة بصورة أمثل لتحسين الأوضاع الاقتصادية ونموها (growth from within).
ويقوم البنك المركزى والبنوك المصرية بدور هام جداً وكبير فى تعزيز الشمول المالى، وسنتكلم عن ذلك تفصيلاً فيما بعد، وأحد أهم الأهداف من الشمول المالى هو نشر الثقافة المالية عن طريق الفعاليات والمؤتمرات والندوات والتشريعات الخاصة بذلك والوسائل الدعائية والإعلانية والبنوك
سواء (الحكومة / الوزارات / الأحزاب / البنوك / الجامعات / النقابات) لنشر أهمية الشمول المالى لما له من عائد ومردود خلال فترة تنفيذه على الأفراد وعلى الدولة، حيث أثبتت الإحصائيات العالمية أن نحو 2٫5 مليار نسمة وهم نصف البالغين فى العالم لا يحصلون على خدمات مالية رسمية و75٪ من الفقراء لا يتعاملون مع البنوك لسبب أو لآخر وهذه الأسباب منها:
التكنولوجيا المالية غير المصرفية
< التثقيف والتوعية المالية
< حماية المستهلك
< الاقتصاد الموازى (الاقتصاد غير الرسمى)
التكامل الاقتصادى وخطة العمل لتحقيق هدف واحد ومحدد للنهوض وارتفاع المستوى الاقتصادى للشعوب والدول من خلال العناصر والأهداف السابقة حلم ومشروع قومى يجب أن نعمل جميعاً على تحقيقه،
*
ليست هناك تعليقات:
إرسال تعليق