يعد التمويل العقاري والرهن العقاري إحدى منتجات التمويل التي توفرها جهات التمويل المرخصة في السعودية للأفراد و المتعلقة بالعقار. وبالرغم من الاختلاف بينهما من حيث التعريف والمضمون، إلا أن البعض يخلط بينهما. مما قد لا يساعدهم على فهم خياراتهم التمويلية المتاحة في السوق، وبالتالي عدم القدرة على اتخاذ قرارات مالية صحيحة.
الرهن العقاري
هو عبارة عن قرض يتيح للعميل الحصول على المال مقابل رهن عقار يمتلكه لمدة معينة إلى جهة التمويل. وبعد ذلك يرد العميل المبلغ الذي حصل عليه بالإضافة إلى التكلفة المتفق عليها من خلال سداد الأقساط المستحق بالكامل في موعدها. وفي حال عجز العميل عن السداد، يحق لجهة التمويل اتخاذ الإجراءات اللازمة للاستحواذ على العقار وفقاً
لشروط وأحكام نظام الرهن العقاري المسجل في المملكة.
++++++++++++++++++
فهم الرهون العقارية
- القسط الشهري هو المبلغ المطلوب تسديده شهرياً من قيمة الرهن طيلة أجله، ويشتمل على المبلغ الأساسي للرهن، بالإضافة إلى معدل الفائدة أو الربح. وغالباً ما تتضمن الفاتورة الشهرية ضرائب عقارية ورسوماً أخرى.
- الرسوم هي نفقات مختلفة يتوجب عليك دفعها مقدماً للحصول على الرهن.
- الدفعة الأولى، هي المبلغ الذي تدفعه مسبقاً للحصول على رهن عقاري. وكلما كانت الدفعة الأولى أكبر، ستحصل على تمويل أفضل. كما ستحصل على معدل فائدة منخفض، ورسوم أقل، وتكتسب حقوق ملكية في منزلك بشكل أسرع.
- بعد اختيار نوع الرهن الذي تريد، عليك تحديد ما إذا كنت ترغب بمعدل فائدة ثابت أو متغير. وسيتم تحديد مبلغ الفائدة الذي سيترتب عليك بناء على اختيارك هذا.
- معدل الفائدة الثابت
يتطلب معدل الفائدة الثابت للرهن العقاري دفع أقساط شهرية ثابتة طيلة أجل الرهن. وعند التوقيع على أوراق الرهن، فإنك توافق على سعر الفائدة الذي لن يتغير أبداً. ويعتبر هذا من أفضل أنواع القروض إذا كانت أسعار الفائدة منخفضة عند الحصول عليه. - معدل الفائدة المتغير
يسمح معدل الفائدة المتغير بتغيير معدل فائدة الرهن وفقاً لأسعار الفائدة السائدة. وفي حال ارتفعت أسعار الفائدة، ستزيد فوائد رهنك وأقساطك الشهرية. وقد تواجه مشكلة حقيقية إذا ارتفعت معدلات الفائدة بشكل كبير. ولكن إذا انخفضت معدلات الفائدة، فإن الفوائد على رهنك ستنخفض أيضاً، وبالتالي قيمة أقساطك الشهرية. لذلك، من الأفضل والأسلم بشكل عام أن تختار رهناً بمعدل فائدة ثابت لتفادي أي ارتفاع في أسعار الفائدة. وفي حال انخفاض معدلات الفائدة، يمكنك إعادة تمويل رهنك للاستفادة من هذا الانخفاض. - المرابحة: المرابحة هي نظام تمويل إسلامي، يقوم من خلاله وسيط بشراء العقار بموجب عقد ملكية حر وواضح. وفي عقد بيع المرابحة، يقوم البنك بشراء العقار من العميل مقابل نسبة ربح محددة مسبقاً تضاف إلى سعر العقار المراد شراؤه، ومن ثم يعاود البنك بيعه إلى العميل نفسه ليسدد ثمنه على أقساط. وبما أنه يتم فرض رسوم محددة مسبقاً بدلاً من الربا، أو الفائدة، يعتبر هذا النوع من القروض شرعياً في الدول الإسلامية. ولا يسمح للمصارف الإسلامية بتقاضي فوائد على القروض لأن ذلك يخالف الشريعة الإسلامية، لذلك يجب على المصارف فرض رسوم ثابتة لمتابعة العمليات اليومية.
- الإجارة: الإجارة تعني "تقديم الخدمات والبضائع بشكل مؤقت لقاء أجر". والفرق الأساسي بين الإجارة والمرابحة هو أن ملكية العقار المشترى بموجب عقد إجارة لا يتم تسجيلها باسمك فوراً. بل ستقوم باستئجار العقار من الجهة المقرضة. وعلاوة على المبالغ الشهرية المتفق عليها، ستدفع إيجاراً شهرياً للبنك. وعند انتهاء الأجل المتفق عليه، أو حالما يتم تسديد ثمن الشراء بالكامل، تنتقل ملكية العقار من اسم الجهة المقرضة إلى اسمك.تثبيت سعر الفائدة
يمكن لسعر الفائدة المحدد أثناء تقديم طلبك للحصول على رهن عقاري أن يتغير عند توقعيك أوراق الرهن. ولتجنب حدوث أي مفاجآت، يمكنك أن تدفع مبلغاً لتثبيت سعر الفائدة، مما يلزم المقرض بمنحك سعر الفائدة الأصلي. وتتاح هذه الضمانة للقروض ذات الفائدة الثابتة فقط في حال إنهاء معاملة الرهن في فترة زمنية محددة تتراوح عادة بين 30 – 60 يوماً. وكلما طالت فترة تثبيت سعر الفائدة بعد مضي 60 يوماً، كلما ترتبت عليك مبالغ أكبر. وتتنوع أشكال تثبيت سعر الفائدة – نسبة مئوية من مبلغ الرهن، أو رسوم ثابتة لمرة واحدة، أو بكل بساطة إضافة مبلغ من المال إلى سعر الفائدة. ويمكنك تثبيت سعر الفائدة متى وجدت نسبة فائدة مناسبة، أو عند تقديم طلب الحصول على الرهن، أو في وقت لاحق أثناء الإجراءات. وعند تثبيت سعر الفائدة، عادة ما يمنع ذلك ارتفاع أو انخفاض أسعار الفائدة على رهنك. ويمكنك البحث عن القروض التي تقدم سياسة "تثبيت سعر الفائدة نزولاً"، حيث يمكن لسعر فائدة رهنك أن ينخفض بانخفاض سعر السوق، إلا أنه لن يرتفع بارتفاعه. ويوفر لك خيار تثبيت سعر الفائدة حلاً مناسباً لتفادي الزيادة غير المتوقعة في سعر الفائدة، والتي قد تحول دون حصولك على الرهن.التأمين على الرهن العقاري
قد يطلب منك المقرض تأميناً خاصاً على الرهن، وذلك ضماناً له في حال تخلفك عن السداد، مما يسمح له بمنح القروض العقارية لأشخاص آخرين بدفعات أولى أقل. وتعتمد تكلفة التأمين على مبلغ الرهن الذي تريد الحصول عليه، وعلى الدفعة الأولى، وعلى تقييمك الائتماني
ليست هناك تعليقات:
إرسال تعليق