الادخار

 بمجلة "بسيكلوخيا إي منتي" الإسبانية

احذر من مكان حفظك المال بعض الأشخاص قد يتعاملون مع بنك معين منذ سنوات عديدة، ويشعرون بالارتياح في إجراء معاملاتهم معه، لكن يجب الحذر من أن العديد من البنوك تتقاضى عمولات وفوائد مرتفعة لقاء خدماتها، وقد تكون مبالغا فيها ومضرة بمصالح العميل في أحيان عديدة.

في هذه الحالة، يتعين عليك أن تبحث وتتحقق من سياسات البنوك الأخرى لمعرفة إذا كانت هناك خيارات أفضل لتوفير المال.

فكر في ما تنفقه نصح الكاتب باقتناء الأغراض الضرورية التي تحتاجها فحسب، مثل شراء حذاء لارتدائه وليس لأنه أعجبك.

وتتمثل الإستراتيجية الجيدة لتجنب شراء الأغراض غير الضرورية في الانتظار لاتخاذ قرار، أي التفكير مليا قبل شراء أي غرض، قم بتحليل إيجابيات وسلبيات عملية الشراء الخاصة بك، ولا تقع في فخ جمال عبوات المنتجات.

سجل المال الذي تنفقه يعد تدوين الأموال التي أنفقتها من بين الإستراتيجيات الجيدة للتوفير، لأنها يمكن أن تكون ملاحظات فعالة لمعرفة ما أنفقته خلال هذا الشهر.

حدد ميزانية يمكن أن تساعدك معرفة الأموال التي أنفقتها كل شهر على التخطيط للشهر القادم، لذلك، لا تتردد في وضع المال الذي ستحتاجه في ظرف، وحفظ الباقي في حسابك الجاري.

الاستفادة من العروض تقدم العديد من المحلات التجارية خصومات على بعض المنتجات، وبإمكانك تجنب هدر المال من خلال مقارنة العروض المتاحة.

*

2018

بعض قنوات الادخار بالبنوك

١. حساب التوفير

• تنطوي على فائدة يحصل عليها المودع
• حد أدني لفتح حسابات

٢. شهادات الادخار

• شهادات يصدرها البنك بموجب إيداع مبلغ معين من المال بسعر فائدة مع تحديد تاريخ الاستحقاق والذي قد يستمر ل 10 سنوات.
• السحب غير مسموح به قبل 6 أشهر في أغلب البنوك.

٣. الودائع

• تعتمد نسبة العائد على المدة والمبلغ المودع
• يمكن استرداد الوديعة كلها في أي وقت قبل تاريخ الاستحقاق مع الحصول على عائد عن فترة الإيداع الفعلي وفقا لمعدل الاسترداد الساري بالبنك

قنوات الادخار المختلفة

إلى جانب البنوك، توجد قنوات ادخار أخرى؟

• خطط التقاعد
• خطط التأمين
• دفتر توفير البريد

بعض قنوات الادخار الغير رسمية:

• الجمعيات
• الاحتفاظ بالنقد في المنزل
• شراء الذهب

أسئلة يجب الإجابة عليها قبل أخذ قرار الادخار بالبنوك

• التفرقة بين مميزات الأوعية والقنوات الادخارية المختلفة
• اختيار النوع المناسب منها وفقا للأهداف المدخر
• الوعي الكامل بالالتزامات التعاقدية
• اختيار البنك المناسب لقيم واحتياجات المدخر
• القدرة على تقييم وحساب معدلات الفائدة وأنواعها

*

مخاطر الادخار المالي والاستثمار

ضع جزء من راتبك للادخار ليومك الأسود وضع جزء منه في اسهم مضمونة للاستثمار طويل الأجل وخذ قرض حسب امكانياتك لشراء منزل العمر وسدده خلال 20 سنة

شريط نصائح نسمعه من جميع من حولنا ومن أغلب الخبراء الاقتصاديين وللأسف فهذه نصائح خاطئة قد تؤذي الناس على المدى البعيد وخاصة من ليس لدية خلفية اقتصادية وملم بالتاريخ الاقتصادي. فمن لم يتعلم من أخطاء التاريخ فمحكوم عليه أن يعيدها (مقولة شهيرة لإيدموند بورك – 1760م). وهانحن نرى بعض ملامح الكساد الاقتصادي قد حصلت مثل انهيار سوق الأسهم وأزمة العقار في أمريكا عام 2007م وأزمة الدين الأمريكي التي يتم دفعها للمستقبل كل مرة لتأخير الانهيار الاقتصادي القادم مثل ما حصل في التاريخ سابقا أكثر من مرة وبنفس تسلسل الأحداث.

أول الأشخاص الذين سيتأثرون بالكساد الاقتصادي القادم هم المدخرون لأن الأوراق النقدية ستصبح بلا قيمة. وسيتأثر أيضا أصحاب الأراضي ومضاربين العقار لأنهم لن يستطيعوا بيع أراضيهم وعقاراتهم. فالسؤال الذي يتم طرحة بعد معرفة هذه المعلومات هو ماذا نفعل إذا؟.

الجواب هو الاستثمار في معرفتك الاقتصادية وثقافتك المالية...

الثقافة المالية لا تدرس في المدارس حتى في تخصصات الاقتصاد لأن ما يدرس ويعلم في المدارس والجامعات هو كيف تكون موظفا وليس رجل أعمال. فتعلم الأسرار والثقافة المالية تكمن في الاجتهاد الشخصي بحضور الدورات المالية وقراءة الكتب وبالتجربة الشخصية في مجال الأعمال.

وبعد تغذية معرفتك وثقافتك المالية عندها سيمكنك تحديد أبواب الاستثمار التي ستفيدك ويمكنك التفرقة بين الدين السيئ والدين الحسن ويمكنك معرفة أنواع الاستثمار الخاطئة والصحيحة و هذا ما سوف اتحدث عنه في مقالي القادم .

*

هل ترغب بتوفير المال؟.. عليك أولا معرفة أي نوع من المستثمرين أنت

هل أنت من المستثمرين الشجعان أو المغامرين أو الحكيمين أم المحافظين؟

 تسعى للحصول على منزلك الأول أو توفير أموال للتقاعد أو لدراسة أطفالك فإن من الضروري أن تخطط لذلك بشكل جيد.

معرفة الأفق الزمني والمال الذي ستتمكن من توفيره والطريقة التي ستحقق بها الأهداف المرجوة.

وأفاد الخبير مونسيرات بأن الشيء المهم ليس مقدار المال وإنما النسبة، فكل شهر يجب أن يذهب جزء من مداخيلنا إلى المدخرات والاستثمار.

ه مع أسعار الفائدة السلبية اليوم يعد الادخار بالمعنى الأساسي للكلمة بمثابة خسارة للمال.

وإذا لم نستثمر مدخراتنا في جهاز مالي يتجاوز التضخم ويعوض عن المخاطر المفترضة فإن الزيادة في الأسعار ستقلل في النهاية قدرتنا الشرائية مع مرور الوقت. 

معرفة قواعد الادخار والاستثمارالقيام بدورات تكوينية بشأن المنتجات المالية بشكل مستمر أمر ضروري، وذلك إما بمساعدة مستشار أو من خلال الموارد المتاحة للجميع، ويوجد على الإنترنت العديد من المصادر لهذا المجال، مثل موقع "لاهورو"، و"رانكيا" أو "بلوبيرغ".

لا توجد مداخيل دون مخاطرةأشار مونسيرات إلى أنه لا يوجد منتج يمنحنا القليل من الربحية مقابل عدم المخاطرة برأس المال باستثناء أوقات نادرة للغاية، وإذا كانت المدخرات أعلى من التضخم فمن الطبيعي أن توفر أرباحا أقل من ذلك.

لذلك، إن هذا المنتج الذي يضمن لنا رأس المال ويعطينا عائدا ثابتا غير موجود، لأن هذه المدخرات يلتهمها التضخم.

الأسهم ذات الدخل المتغيرحذر الخبير الاقتصادي مونسيرات من استثمار أموالك في صناديق الاستثمار -الأسهم- ذات الدخل الثابت، لأنه يجب أن تعلم أنه في السيناريو الذي ستكون فيه أسعار الفائدة صفرا سينخفض الدخل الثابت، ومن المستحسن اختيار العائدات المتغيرة على الأقل في مبلغ مهم للغاية.

تحديد النوع الذي تنتمي إليهفي هذه الأثناء، قد يقع تخصيص الجزء الذي تحتاج توفيره لصناديق الدخل الثابت على المدى القصير، لذلك يعد التنويع أمرا مهما، وعند وضع قواعد للمدخر المثالي عليك تحديد النوع الذي تنتمي إليه، وفيما يلي أنواع المستثمرين.

المحافظ جدا الشخص الذي لا يرغب في المخاطرة بأي رأس مال ولديه المال في حساب جار أو ادخار، ولا يقتصر على عدم كسب المال فحسب وإنما فقدانه أيضا، وعلى الرغم من أن المدخرات تزيد اسميا بنسبة 2 أو 3% فإن التضخم دائما أعلى من الفائدة الاسمية للمدخرات.

المحافظ هذا النوع من الأشخاص لا يريد الاستثمار في سوق الأسهم ولا حتى في الأصول ذات الدخل المتغير، وهؤلاء الأشخاص يفضلون دائما الادخار في خطط التقاعد وصناديق الاستثمار مع دخل ثابت دائما، لأنهم يعتقدون أنهم بهذه الطريقة لن يتحملوا أي مخاطر.

لكن حسب مونسيرات في مواقف مماثلة للوضع الحالي، يكون الدخل الثابت أكثر خطورة من المتغير، لأنه عندما ترتفع أسعار الفائدة يفقد الدخل الثابت قيمته.

المعتدل هؤلاء الأشخاص يستثمرون أموالهم في صناديق الاستثمار ذات الدخل الثابت وكذلك المشتركة (الدخل الثابت والمتغير) ويمكنهم حتى التفكير في خطط المعاشات التقاعدية، ليس فقط المتعلقة بالدخل الثابت، وإنما يتحملون القليل من المخاطر، وسيكون هذا المدخَر معتدلا إلى حد ما حسب وضعه الاقتصادي وعمره وما إذا كانت لديه عائلة أم لا. 

المُخاطرهذا النوع من المستثمرين يذهب مباشرة إلى صناديق الأصول ذات الدخل المتغير على المستوى العالمي.

يستثمر هؤلاء الأشخاص نسبة أعلى من رؤوس أموالهم في خيارات الاستثمار التي تعد عرضة لمستوى أعلى من التقلبات، ونظرا إلى أن سوق الأوراق المالية يتميز بتذبذبات متكررة فإن له هدفا طويل الأجل.

المصدر : الصحافة الإسبانية

*

تجنب فخ العروض

فيجب الابتعاد عن الإنفاق الفوضوي الذي يؤدي إلى استنفاد المال في أشياء غير ضرورية.

 اكتساب عادة المقارنة بين أسعار السلع والخدمات التي تستهلكها يوميا، مثل الأكل والوقود والملابس والهاتف والتأمين

 الحذر من الاندفاع للشراء في أوقات التخفيضات، لأن هذه قد تكون فخًّا. لذلك حتى في هذه الأوقات يجب الاكتفاء بشراء الأشياء التي تحتاج إليها فقط، وعدم الالتفات إلى السلع الأخرى مهما كان حجم التخفيضات.

• تخصيص 50% للمصروفات الأساسية مثل السكن والنقل والفواتير والطعام.
• 20 % لصندوق التقاعد ولأداء الديون.
• 30 % للكماليات مثل الهدايا والسفر والمطاعم والتسوق.

فكر في ما ستشتريه والغرض منه

"فينتك"، لإدارة نفقاتهم من ناحية الادخار والاستثمار. التكنولوجيا المالية

  أدوات التكنولوجيا المالية لمساعدتهم على إدارة أموالهم بطريقة ذكية.

"ليس لدينا ثقافة بشأن الاستثمار طويل الأجل".

May 13, 2021*