لعنة الفائدة المركبة على ديونك
Feb 14, 2020 Jun 12, 2021
إذن ما هي الفائدة المركبة؟
هنا حيث يصبح الأمر أكثر تعقيداً قليلاً وهو أيضاً أمر يغفل عنه معظم المقترضين. بالنسبة للمُدخرين، وخصوصاً أولئك الذين يدخرون مبالغ شهرية منتظمة، تمثل الفائدة المركبة ميزةً إضافيةً لأنك تحصل على فائدة على الفوائد المستحقة على مدخراتك. وتسمى إضافة الفائدة إلى المبلغ الأصلي بالتركيب ويؤدي ذلك إلى زيادة مدخراتك أكثر وأكثر مع مرور الوقت. في الواقع، كلّما كانت مدة التركيبات على المبلغ أطول، سوف ينمو المبلغ بشكل أسرع. من الناحية النظرية، فإن المال الذي ينمو بمعدل 6% سنوياً يتضاعف خلال 12 عام وتبلغ قيمته أربعة أضعاف خلال 24 عام، ما لم يكن هنالك أزمة مالية بالطبع، كالأزمة الائتمانية الأخيرة في 2008-2009.
أعتبر إذن بأن الفائدة المركبة ليست مفيدة كثيراً للمقترضين؟
بالضبط. بينما الفائدة المركبة هي ميزة للمدخرين، فإن لها تأثير عكسي على المديونين. وذلك لأن الفائدة المركبة ليست فقط المبلغ الذي ينبغي عليك دفعه على مبلغ القرض الأصلي كما هو الحال في الفائدة البسيطة، بل تشمل المبلغ الذي تدفعه على الفوائد غير المسددة أيضاً في ذلك الوقت.
لنفترض أنك أخذت قرضاً بقيمة 1000 ريال سعودي بمعدل فائدة 10% لمدة عامين. ستكلّفك الفائدة البسيطة على هذا القرض 100 ريال سعودي في العام الأول و100 ريال سعودي في العام الثاني أي ما مجموعة 200 ريال سعودي مدفوعات فائدة بشكل عام. أما الفائدة المركبة، من ناحية أخرى، فستكلّفك 100 ريال سعودي في العام الأول و110 ريال سعودي في العام الثاني لأنك ستدفع فائدةً على فائدة العام السابق أيضاً. هذا مثال بسيطٌ للغاية، على افتراض أنك لم تسدد أية دفعات حتى نهاية مدة القرض بالطبع.
إذن، كيف يؤثر هذا عليّ إذا حصلت على قرض حقيقي؟
حسناً، في حين تستفيد المدخرات أكثر من الفائدة المركبة كلما طالت مدة الادخار، لكن ذلك لا ينطبق على القروض. هذا يعني أن عليك أن تحافظ على فترة السداد الخاصة بك قصيرة قدر الإمكان لتخفيض كلفة الفائدة المركبة. إن في صالح الجهة المُقرضة أن تكون مدة القرض أطول ، وليس في صالحك.
وكيف تؤثر الفائدة المركبة على البطاقات الائتمانية؟
تَستخدم البطاقات الائتمانية وتسهيلات الدين الغير محدودة الأخرى، كالحساب الجاري المدين، الفائدة المركبة ضدك. لهذا السبب من المرجح أن يبقيك الحد الأدنى للدفعات مديناً لفترةٍ طويلة. لنفترض أنه لديك رصيد 5,000 ريال سعودي وأنك تدفع معدل فائدة 22% تتراكم شهرياً لمدة 10 أعوام. بينما كنت تعتقد أنك مدين بـ5,000 ريال سعودي فقط، ولكنك في الواقع ستكون مديناً بـ44,235 ريال سعودي عند انتهاء مدة الـ10 سنوات تلك عندما تأخذ الفائدة المركبة الشهرية بعين الأعتبار. في حين أن العديد من الناس لن يسمحوا ببقاء قروضهم لهذه المدة، يُقدم ذلك فكرةً عن المبلغ الذي ستدفعه فعلياً ثمناً لمشترياتك إذا قمت بتسديد الحد الأدنى من رصيد بطاقتك الائتمانية شهرياً وتركت الدين يزداد.
كيف يمكنني تجنب حدوث ذلك؟
الحل الأمثل هو تسديد الرصيد المستحق شهرياً لتجنب الوقوع ضحيةً للعنة الفائدة المركبة. إذا لم يكن ذلك ممكناً، فببساطه زيادة المبلغ الذي تسدده شهرياً قد يكلفك أكثر الآن ولكنه سوف يوفر عليك الكثير من الدفعات ويجنبك بشكل كبير المشاكل في المستقبل.
*
مثال: قامت الشركة بإستثمار مبلغ 800000 جنيه في أحد المشاريع لمدة 3 سنوات بمعدل فائدة بسيطة 6%. المطلوب حساب قيمة الفائدة السنوية التي ستحصل عليها الشركة من هذا الإستثمار.
فائدة الإستثمار = مبلغ الإستثمار * معدل الفائدة
فائدة الإستثمار = 800000 * 6% = 48000 جنيه سنوياً
لحساب إجمالي الفائدة البسيطة خلال فترة الإستثمار نستخدم المعادلة التالية
فائدة الإستثمار = مبلغ الإستثمار * معدل الفائدة * المدة
فائدة الإستثمار = 800000 * 6% * 3 سنوات = 144000 جنيه
مثال: قامت الشركة بإستثمار مبلغ 800000 جنيه في أحد المشاريع لمدة 3 سنوات بمعدل فائدة مركبة 6%. المطلوب حساب قيمة الفائدة السنوية التي ستحصل عليها الشركة من هذا الإستثمار.
فائدة الإستثمار = مبلغ الإستثمار * معدل الفائدة
فائدة الإستثمار للعام الأول = 800000 * 6% = 48000 جنيه
فائدة الإستثمار للعام الثاني = (800000 + 48000 ) * 6% = 50880 جنيه
فائدة الإستثمار للعام الثالث = (800000 + 50880 ) * 6% = 53933 جنيه
لحساب إجمالي الفائدة المركبة خلال فترة الإستثمار نستخدم المعادلة التالية
فائدة الإستثمار = مبلغ الإستثمار * ( (1+معدل الإستثمار)المدة -1)
فائدة الإستثمار = 800000 * ( ( 1+ 0.06)3 -1 )
فائدة الإستثمار = 152812.80 جنيه
ملاحظات عند حساب الفائدة البسيطة أو المركبة
- عادة ما تستخدم الفائدة البسيطة مع الفترات القصيرة (بحد أقصى عام)؛ بينما الفائدة المركبة تستخدم مع عمليات الإستثمار طويلة الأجل (اكبر من عام)
- معدل الفائدة قد يكون سنوي أو نصف سنوي أو ربع سنوي أو حتى شهري وقد يكون أقل من ذلك (بالأيام / بالساعات / …)
- في بعض الحالات يتم ذكر ان معدل الإستثمار / الإقتراض 12% ولا يتم ذكر هل هذه الفائدة سنوية / نصف سنوية؟ حينها نعمل على أساس أن المعدل سنوي
- عند حساب الفائدة لمبلغ الإستثمار لابد من توحيد الوحدات المستخدمة في العملية الحسابية؛ فمثلاً قد تكون المدة بالشهور ومعدل الفائدة سنوي حينها لابد من توحيد الوحدة الزمنية
مثال (فائدة بسيطة): قامت إحدى الشركات بإستثمار مبلغ 500000 جنيه لمدة 3 شهور بمعدل سنوي 8%. فما هي الفائدة التي تحصل عليها هذه الشركة؟
الفائدة = 500000 * 8% * (3÷12 تحويل فترة الإستثمار الى سنوات) = 10000 جنيه
مثال 2 (فائدة بسيطة): قامت شركة بإستثمار مبلغ 500000 لمدة عامين بمعدل نصف سنوي 4%. فما هي الفائدة التي تحصل عليها هذه الشركة
طريقة 1 :
الفائدة = 500000 * 4% * 4 (4 فترات) = 80000 جنيه
طريقة 2 :
الفائدة = 500000 * (4% * 2 لكي يصبح المعدل سنوي) * 2 سنة = 80000 جنيه
*
قرارات مالية
التأخر في دفع الفواتير أو إنفاق الأموال على أغراض غير ضرورية ويمكن تفاديها على المدى القصير،
لا أحد منا يريد أن يصل إلى مرحلة التقاعد من دون مدخرات أو يندم على عدم توظيف بعض المال للاستمتاع بالحياة
لم تدخره ولم تستثمره فستبدأ في الشعور بمزيد من الضغط والقلق مع تقدمك في السن، ولتفادي ذلك من المستحسن أن تبدأ الادخار والاستثمار في سن مبكرة؛ حتى تتمكن من الاستفادة من الفائدة المركبة التي تتولد على مر السنين.
الميزانية على معرفة نفقاتنا، وتسمح لنا بتحديد أولويات القرارات المالية
تنخفض درجة الائتمان الخاصة بك إذا لم تدفع الفواتير في الوقت المحدد، أو لم تسدد مدفوعات الرهون العقارية وبطاقات الائتمان وغيرها من الأقساط ،قرض تعليمي أو قرض استثماري؟ إذا كان تقييم درجة الائتمان سيئا، فمن المحتمل أن يرفض البنك طلبك، أو يفرض عليك فوائد عالية جدا تُثقل كاهلك.
ديونك تتراكم مع الفوائد.
التضخم يمكن أن تجعل الأموال التي لديك اليوم *الادخار* تفقد قيمتها بمرور الوقت، ومن هنا تأتي أهمية الاستثمار. الاستثمار مبكرا و بقوة الفائدة المركبة، فإنه مهما كان المبلغ الذي استثمرته صغيرا فإنه سيتضاعف على المدى الطويل ويتغلب على التضخم.
الادخار والاستثمار أساس الرفاه المالي، فإن الاستفادة من المال لخوض تجارب جديدة أمر ضروري أيضا
بناء ثروتك
السماح للعواطف بأن تعيق اختياراتك، أو الإفراط في التفكير في قراراتك المالية
اتخاذ القرارات بدافع الخوف أو الإجهاد
*
جني الأرباح دون الحاجة لأن تكون خبيرا ماليا
الصناديق الاستثمارية
التمويل الجماعي للمشاريع حلا إبداعيا
شراء جماعي لأحد العقارات الذي يمكن جني أرباح منه لاحقا عبر تأجيره أو إعادة بيعه.
النظام المبني على القروض بين الأفراد بأن تلعب دور البنك وتوفر المال لإنجاز مشروع
بيع العملات مثل الدولار والين الياباني والجنيه الإسترليني، وهو مفتوح لأي مستثمر بغض النظر عن كمية المال التي يريد المضاربة بها
المعادن الثمينة تعد من أكثر طرق الاستثمار أمانا،
تحتاج من 3 إلى 5 سنوات لجني أرباح الأسهم
الأثرياء يفكرون بشكل مختلف عن الطبقة الوسطى بشأن المال
*
حلم الأميركي، باتت الثروات الطائلة عرضة للنقد في بلد تتسع فيه فجوة التفاوت على مستوى الثروة
1%
من أغنى الأسر في أميركا تمتلك أكثر من 34 مليار دولار
ماجستير في إدارة الأعمال أو الحصول على شهادة في أي تخصص كان
رسوم التحويلات وسماسرة البورصة. فعلى سبيل المثال هنالك من يفرضون عمولة تنخفض نسبتها إلى 3%، ولكن يمكنك الاستغناء عن هذه العمولة إذا قررت الدخول بنفسك إلى عالم الأسهم عبر الإنترنت والقيام بعمليات البيع والشراء.
*
أسرار مالية لا يريد الأغنياء أن يعرفها أحد
1. يجب أن تعمل أموالك لأجلك وليس العكس
ويدرك الأثرياء أن كسب المال لا يتطلب دائما العمل الجاد والشاق، وهم يستغلون أي فرصة لتوليد مصادر جديد من الدخل السلبي.
ويمكن أن يأتي الدخل السلبي من مصادر عديدة، بما فيها تأجير العقارات أو رسوم الامتيازات على الأعمال الإبداعية أو الاستثمار.
وبالتأكيد لا يحتاج المرء إلى كثير من المال للبدء في استثمار ما، ولكن من المهم تنويع الحقيبة المالية بحيث لا يتعرض للكثير من المخاطر.
ومن المهم فهم التكاليف المرتبطة بمصادر الدخل السلبي كلها، فعلى سبيل المثال، إذا كان المرء يدير العديد من العقارات المؤجرة، فقد تكون هناك تكاليف صيانة تستهلك جزءا كبيرا من الدخل، وبالمثل، عند الاستثمار، فقد تكون هناك تكاليف مرتبطة بمخرجات الاستثمار، مثل رسوم كل عملية تداول أو نسب الإنفاق على صناديق الأموال المشتركة.
والإبقاء على هذه النفقات متدنية يساعد في زيادة الأرباح والمكاسب.
2. مواكبة حياة بعض الأثرياء ستكلف كثيرا
يعتقد كثير من الناس أن الأثرياء يعيشون بالضرورة حياة مترفة وباذخة، وفي حين أن هذه صحيح بالنسبة إلى البعض، فإنه لا ينطبق على الكثير من الأثرياء، ذلك أن فإن العديد من الأثرياء قد وصلوا إلى مكانهم من خلال العيش بشكل مقتصد واستثمار جزء كبير من أرباحهم.
فعلى سبيل المثال، يعيش وارن بافيت، أحد أثرى أثرياء العالم، في نفس المنزل الذي اشتراه عام 1958 مقابل 31500 دولار، ولا يزال رئيس أمازون، جيف بيزوس، أثرى أثرياء العالم، يقود سيارته هوندا أكورد رغم أنه أصبح ملياردير.
وربما يكون من الصعب تجنب إغراء الإنفاق أكثر من الإمكانيات المتاحة، ولكن من المهم مقاومة هذا الإغراء، وإلا فإن المرء سيجد نفسه غارقا في الديون، ولا يتمكن بالتالي من الادخار من أجل المستقبل.
ومن هنا، من الضروري أن يحدد المرء لنفسه ميزانية، ويحاول أن يقتطع أو يخصص 20 في المئة على الأقل من دخله للتوفير والادخار طالما أمكنه ذلك.
وعندما يحصل المرء على زيادة في الراتب أو علاوة، عليه أن يزيد مقدار ما يدخره أو يوفره شهريا. وإذا كان يعاني من الدين، فعليه محاولة سداده.
3. الوقت هو العملة الأكثر قيمة
عندما يتعلق الأمر بالاستثمار، فإن الأصول الأكثر قيمة للمرء هي الوقت، وتعتبر الأموال التي يساهم بها في وقت مبكر من حياته أكثر قيمة من الأموال التي يساهم بها لاحقا، وذلك بفضل الفائدة المركبة.
وفي البداية، سيربح فقط الفائدة على مساهماته الأولية، ولكن بمرور الوقت، سيبدأ في كسب الفائدة، مما يساعد على زيادة رصيده بشكل أسرع، فعلى سبيل المثال، إذا استثمر المرء 10000 دولار عندما كان عمره 25 عاما، فسيكون هذا أكثر من 217000 دولار في الوقت الذي يصل فيه إلى 65 عاما، بافتراض معدل عائد سنوي قدره 8 في بالمئة، لكن إذا انتظر 10 سنوات لاستثمار 10000 دولار، فسيكون هذا في نهاية الأمر 101000 دولار فقط.
ولا شك أن المساهمة الصغيرة يمكن أن تتحول إلى مبلغ كبير بمرور الوقت، لذلك من الأفضل أن يبدأ منذ هذه اللحظة بدلا من الانتظار حتى وقت لاحق.
4. من الأفضل عدم المضي قدما وحيدا
ثمة معلومة مهمة، وهي أن الأثرياء لا يعرفون بالضرورة عن كثير من الأمور المالية أو الاستثمار، ولكنهم يفهمون قيمة نصائح الخبراء والاختصاصيين.
وفي حين أن بعض الناس قد تحبطهم تكلفة تعيين مستشار مالي لإدارة أموالهم، فإن الأثرياء يدركون أنه بمساعدة مستشار يمكن أن تنمو أموالهم بشكل أسرع مما لو كانوا يديرونها بمفردهم.
وقد يكون المستشار المالي قادرا على اقتراح استثمارات أو استراتيجيات ربما لم تخطر على بال أو لم يأخذها المرء بعين الاعتبار لتحقيق الأهداف المالية المبتغاة بصورة أسرع.
ومن الأهمية بمكان أن يختار المرء مستشارا ماليا مسجلا مع منحه مسؤولية التصرف بالنيابة عن وكلائه، وغالبا ما يقدمون نصائح شاملة، وهم لا يكسبون من الرسوم أو عمولات على الاستشارات الاستثمارية التي يبيعونها لك، لذلك لا داعي للقلق بشأن أي تضارب محتمل في المصالح.
نادراً ما تأتي الثروة بين عشية وضحاها، ولكن لكون المرء يتحمل مسؤولية أمواله، ويبحث عن مصادر دخل جديدة ويطلب المساعدة عندما يحتاج إليها، يمكن أن تنمو ثروته الصافية بثبات بمرور الوقت.
*
المضاربة بالسوق تستهوي المراهقين!
محو الأمية المالية
التقلبات الشديدة في أسعار البتكوين تظهر أن «الثراء السريع» يمكن أن يتحول بسهولة إلى «الإفلاس السريع»
سيطرة الآباء
سحر الفائدة المركبة
ليست هناك تعليقات:
إرسال تعليق